Comment mieux gérer son budget pour épargner plus d'argent ?

Je me suis toujours demandé s'il était possible, qu'un jour, je puisse arriver à dépenser moins de 1000 € par mois. 

Selon l'INSEE, le seuil de pauvreté est fixé à 1216 € de revenus par mois pour une personne seule.

Néanmoins, à force d'épargner massivement et d'interviewer d'autres personnes encore plus "folle" que moi, j'ai compris que ce n'est parce-que l'on dépense moins de 1216 € par mois qu'on est forcément pauvre.

Il est important de bien dissocier les revenus de la capacité d'épargne. D'ailleurs, gagner plus que le salaire médian n'est pas forcément synonyme de richesse.

Décorréler revenus et capacité d'épargne

Et à contrario, je connais des personnes qui gagne moins de 1800 € par mois mais qui ont réussi, avec une solide stratégie d'investissement et discipline budgétaire, à constituer un capital plus important qu'un chirurgien cardio-vasculaire (j'en connais).

Je profite donc de cette article pour vous présenter mon nouveau budget pour les prochaines années. Bien entendu, celui-ci sera amené à évoluer car j'ai pour projet de fonder une "petite" famille d'ici 4/5 ans mais cela vous donnera une idée concrète de comment il est possible de sévèrement optimiser ses finances.

Attention, certaines techniques présentées vont peut-être vous "chahuter" ...

Je vous présenterai également, de manière transparente, le détail de mes avoirs financiers au 12.02.2025. Cela vous permettra de vous glisser dans la peau d'un investisseur dont l'objectif est de prendre sa retraite anticipée d'ici 2045 (si ce n'est avant).

Vous pouvez consulter mon dernier reporting afin de retracer l'évolution des différents portefeuilles dans le temps.

Vivre avec le strict minimum

ça y est, je vis désormais avec le minimum nécessaire à ma survie.

Avec 900 € de dépenses mensuelles, mon niveau de vie est comparable à une personne embauché à mi-temps dans un restaurant. Tel un étudiant qui travaille au Mcdonald's pour payer son loyer, ses courses et ses sorties en boîte de nuit.

La différence : j'ai 28 ans, mon patrimoine et mes revenus professionnels augmentent d'année en année.

On pourrait penser que ma vie est un cauchemar éveillé : pas de sorties shopping, pas de Audi A3 Sportback SS3VP (une dacia sandero à la place), pas de sortie dans les bars (je ne bois pas). Juste quelques restos et quelques week-end en guise de vacances.

Pourtant, je ne me suis jamais senti aussi serein sur le plan professionnel et financier

Je m'explique.

Mon train de vie minimaliste me permet aujourd'hui d'épargner massivement en bourse et de me constituer rapidement un apport pour ma résidence principale.

En gros, chaque euros gagné au-dessus des 900 € (mes besoins) est directement investi sur les marchés financiers.

Soit à travers des fonds indiciels ou d'excellentes actions individuelles comme Visa ou Microsoft (ne les acheter pas sans faire d'analyse détaillée). Les performances boursières de ces entreprises sont incroyables : Visa (+13% / an) , Microsoft (+24%/an) qui s'explique par un niveau de marges élevées ainsi qu'une augmentation constante des bénéfices et des free cash flow

Dans la théorie, cela signifie qu'à chaque 1000 euros investi sur Microsoft, mon capital apprécie de 240 € tous les ans, même si la performance n'est pas linéaire.

Avec 10.000 €, 2400 € de gain en capital.

Avec 100.000 €, 24.000 € de gain en capital, ce qui représenterait une part significative de mes revenus professionnels.

Ces exemples sont volontairement tiré par les cheveux, car soyons réaliste, je n'investirai jamais 100% de mon capital sur une seule entreprise.

Les différentes études menées sur la diversification préconise de répartir son capital sur au moins 15 entreprises dans des secteurs différents : Elton & Gruber (1977) - Risk Reduction and Portfolio Size

Tout cela pour vous dire que mon niveau de dépenses est tellement bas qu'il est facile pour moi d'alimenter la machine à cash et de vivre d'une partie de mon capital dans 4/5 ans.

Voici donc un aperçu de mon budget global :

Il faudra également souligner que je dispose d'un surplus de 12.000 € sur mon compte professionnel. L'activité internet & tennis a très bien marché depuis début 2023, plus de clients, augmentation des tarifs et donc augmentation significative du solde bancaire.

Je garde pour le moment ce surplus au chaud afin de pallier à une éventuelle baisse d'activités, ce qui correspond à 8 mois de rémunération (salaire + dividendes).

Si ce montant augmente, il faudra que je pense à m'orienter vers un compte titre personne morale. Or, je ne comprends pas encore le réel intérêt de passer par un tel montage, peut-être qu'un d'entre vous en a déjà fait l'expérience ? Si c'est le cas, n'hésitez pas à me contacter pour qu'on échange à ce sujet ^^

Coupure budgétaire sur le loyer

Vous avez très certainement dû vous interroger sur le montant du loyer : 328 €

Est-ce que je vis dans un logement social, une chambre étudiante de 11 M², dans une tante à Calais ?

Non rien de tout ça. Le logement actuel que je loue fait 80 m² de superficie et coûte 655 €.

Comment ai-je réussi à diviser le montant par deux ? 

Tout simplement car ma copine vient d'emménager avec moi.

Je sais déjà ce vous pensez : "Ouais, tu lui as demandé de venir pour pouvoir encore plus investir en bourse, odieux capitaliste que tu es".

Vrai et faux en même temps.

J'ai hésité longuement avant de sauter le pas car habiter avec quelqu'un au quotidien entraîne forcément une perte partielle voire totale de liberté. 

Le challenge est donc de la limiter au maximum, tout comme on cherche à limiter la volatilité de notre portefeuille boursier.

Pour se faire, il faut bien se mettre d'accord sur les tâches qu'incombent chaque participant à l'expérience. Voici ma vision de la cohabitation que je lui ai partagé :

- Ne me demande pas de passer l'aspirateur, la serpillère une fois par semaine (je déteste ça et j'ai mieux à faire : match de tennis, vidéo Youtube, appel clients)

- Ne me demande pas ce que je fais toutes les 10 minutes : ma vie est très simple donc inutile d'en savoir plus :p

- Ne me demande pas d'aller faire les courses à Leclerc : je ne supporte plus pousser le caddy au côté d'abrutis qui ont acheté 10 kilos de Twix. D'ailleurs, lors de ma dernière visite, la personne devant moi avait acheté 5 paquets de Twix et 10 litres de Pepsi... Merci à lui de contribuer à la hausse des bénéfices de Pepsi et donc du SP500 !

- Ne fais pas la grève de la "gym" : vous voyez de quoi je veux parler. Je pense que c'est d'ailleurs une des raisons de la plupart des séparations

Mais force est de constater que la cohabitation s'est passé et se passe toujours à merveille. Pour moi, la femme parfaite est celle qui me laisse tranquille et je pense qu'elle coche tous les critères.

Concernant le budget, le calcul est assez simple : Loyer (655 €) , Electricité (120 €), le tout divisé par deux = 387 €.

Ces 387 € d'économie viennent donc s'additionner à ma capacité d'épargne actuelle pour atteindre 1907 €.

Le fonds de sécurité étant déjà constitué, l'objectif est d'investir l'intégralité de cette somme en bourse pendant 4/5 ans. Une fois un capital de +180.000 € atteint, je réfléchirai à un éventuel mini-investisseur minimaliste, mais pas avant.

J'allie aujourd'hui l'utilise à l'agréable : sérenité à la maison (pas besoin d'un dragon) et épargne en augmentation.

L'idée est de disposer en bourse d'au moins la moitié de la valeur du crédit. Exemple : le crédit appartement / maison est de 250 K € , il faut que nous disposions d'un capital qui pourrait couvrir la moitié de la mensualité du crédit soit 180 K €. Cela permet en dernier recours de piocher dans une partie du capital pour couvrir la moitié de la mensualité (en appliquant la règle des 4%).

Si la mensualité du crédit est de 1200 € par mois soit 14 400 € / an , le capital de 180.000 € pourrait générer une rente de 600 € / mois ou 7200 € / an : 180.000 X 4%

L'objectif est de ne pas piocher dans le capital mais c'est un excellent garde-fou pour se protéger des aléas de la vie : perte d'emploi, problèmes de santé

Ce n'est ni le chômage ni le RSA, au diable ces dispositifs de parasites qui encourage les individus à rester chez eux pour jouer à la console.

A chaque fois que je partage ce type de calcul, on me dit que je réfléchis trop, que je n'ai pas d'âme, que je suis égoïste (on me l'a dit pas plus tard qu'hier) ou encore que l'objectif est surréaliste. Force est de constater que le sujet des enfants et de la résidence principale reste extrêmement émotif.

Or, à mon sens, et vous me direz ce que vous en penser, il faut mettre de côté ses émotions et raisonner tel un business man / woman, sans non plus pousser l'analyse à l'extrême.

Constituer un capital de 180.000 € n'est pas facile, on est d'accord. Cela demande du temps, de la rigueur et une stratégie d'investissement solide.

Pourtant , vous trouverez sur ma chaîne Youtube, des exemples concrets d'investisseurs de moins de 30 ans qui ont réussi à se constituer un capital de +200.000 € en quelques années.

Ce n'est donc pas impossible et je suis certain que vous y arriverez. D'ailleurs, à deux, le processus est beaucoup plus rapide. Cela fait 90.000 € par tête, si bien sure votre conjoint est de la partie bien entendu.

Un énorme impact sur le plan professionnel

Sur la plan professionnel, avoir réduit mes dépenses me permet d'être beaucoup plus serein.

Savez-vous quelle est la hantise des personnes qui gagnent très bien leur vie ? 

Revenir à la case départ

être reléguer au premier niveau de l'échelle sociale, à savoir gagner le salaire minimum.

C'est vrai que ça fait peur, c'est terrifiant. D'ailleurs, je suis certain que vous vous êtes déjà torturé l'esprit avec cette question.

Quand on commence à bien gagner sa vie, 2000, 3000, +4000 € la vie est beaucoup plus agréable. Pourtant , beaucoup de gens se créer leur propre prison dorée en devenant esclave de leurs possessions.

Esclave de leur train de vie.

Esclave de leur sac Hermes Birkins (Vidéo sur Hermes)

Esclave de leur Audi A7 Sportback SSGDG (nom inventé de toute pièce)

Comment réagir face à un patron ou un client insultant quand on est criblé de dettes à la consommation ?

On s'écrase, on arrondit les angles.

Ce n'est plus mon cas, quel soulagement !

Aujourd'hui, comme mes dépenses sont extrêmement basse, je n'ai plus peur de perdre mon travail, plus peur de dire non à un client qui ne correspond pas à mon éthique de travail (la personne qui veut doubler son capital en 1 mois), plus peur de devoir changer radicalement d'activité du jour au lendemain.

D'ailleurs, si je devais changer d'activité, je m'orienterai peut-être vers le métier de serrurier. 

Et bizarrement , plus je m'en fiche et meilleurs sont mes résultats financiers.

Prenons l'exemple de BourseFreedom, l'unique programme que je vends via ma Newsletter :

12 heures de formation pour apprendre à investir en bourse de manière professionnelle, liste des 80 meilleurs actions actualisées tous les ans (pour générer une croissance insolente), accès à mon Telegram etc. Je vous épargne le blabla de marketeur :p

Je suis convaincu que ce programme permettra à n'importe quel investisseur rigoureux de se constituer un patrimoine de plusieurs millions d'euro bien avant sa retraite. Bon ça marche pas si on commence à 60 ans :p

J'ai réouvert les portes de la formation fin Janvier, sans vraiment m'attendre à faire de ventes.

Pour être honnête, je fais cela car cela me rend fou de voir encore des personnes gâcher leur potentiel financier. Le programme leur donne un solide cadre et les rends autonome sur les marchés financiers : un bon investisseur est quelqu'un qui ne me demande pas tous les quatre matins sur quelles actions investir..

Résultats : 2 ventes pour un total de 900 €.

De quoi acheter 2 actions Microsoft, 3 actions Visa ou encore 20 parts d'ETF.

On peut voir que mes attentes financières étaient très basses, mais qu'à ma surprise, cela m'a générer un peu moins de la moitié de ce que je gagne avec le tennis.

Tout cela, en restant chez moi et en faisant ce qui me passionne : rendre les gens riche (#odieux capitaliste).

En résumé, vous libérer de vos possessions, adopter un style de vie minimaliste vous permettra de gagner en sérénité au quotidien. 

Votre patron vous met la pression car vous n'avez pas atteint ses objectifs irréalisables ?

Vos clients sont de plus en plus exigeants ?

Pas de stress, vous savez très bien que vous pouvez claquer la porte à tout moment. 

Lui / leur dire d'aller gentiment voir là bas si vous y êtes !

C'est une des plus belle récompense qu'offre le minimalisme financier.

Un capital financier en constante augmentation

Je suis toujours surpris à quel point investir en bourse est ennuyeux. 

+0,3 % sur LVMH, -0,02% sur Visa, +1% sur Microsoft : voici à quoi ressemble une séance boursière. C'est chiant et ça ne sert à rien de consulter son portefeuille quotidiennement.

En revanche, à force de faire des reportings mensuels sur mon site et ma chaîne Youtube, je m'aperçois que mon capital financier croît de plus en plus rapidement.

Les choses ont commencé à s'accélérer au bout de 5 ans, avec des petits versements réguliers de 200/300 € , plus de 1000 € dans les très bons mois.

Il m'arrive encore d'être frustré quand je n'arrive pas à verser des montants à 4 chiffres, jusqu'au moment où je me saisisse de la calculatrice à intérêts composés qui m'indique que le "Game" est déjà plié pour une retraite à 60 ans.

Si vous commencez jeune et vous avez un horizon d'investissement de plus de 30 ans, les efforts à déployer seront minimes par rapport à une personne qui commence à 50 ans.

Un petit jeune de 25 ans qui commence à épargner aujourd'hui 300 € obtiendra un capital beaucoup plus important qu'un chirugien esthétique qui débute à 50 ans avec 2000 € par mois.

Ma retraite dans 30 ans si je ne fais plus rien (à 58 ans)

Donc, no stress, le temps joue en votre faveur.

Encore un dernier défi à relever

Néanmoins, malgré une valorisation déjà importante, je suis encore embourbé dans le remboursement de la caution bancaire de mon ancien business (franchise Columbus Café).

Il reste encore au minimum 20.000 € à rembourser mais je pense que nous devrions conclure un accord pour drastiquement diminuer ce montant.

L'objectif est de la réduire à 10.000 € , que je rembourserai en quelques mois , sans arrêter d'alimenter mes comptes de bourse.

C'est malheureusement la dure réalité de l'entreprenariat. Prendre des crédits, risquer de perdre une grande partie des économies pour peut-être doubler / tripler/ quintupler vos revenus actuels.

C'est un pari risqué mais qui peut tout de même s'avérer payant si vous avez un peu de chance, un bon produit et surtout un bon emplacement. L'idée est donc d'établir le scénario du pire et de vous poser la question : que puis-je perdre au maximum si le projet échoue" ?

Si ce n'est "que" 10 voir 20% de vos avoirs financiers, le risque est relativement faible (on peut pas faire moins). 

Cependant, si aux garanties bancaires s'ajoutent une hypothèque sur votre maison, méfiance !!

Vous seriez peut-être plus gagnant à rester salarié ou freelance et investir tous les mois en bourse.

Passons maintenant à la dernière partie de cet article, à savoir l'évolution de mes différents comptes d'investissements. 

L'évolution de mon PEA 

Valorisation au dernier reporting de Novembre 2024 : 34.700 €

Ajout depuis le dernier reporting : 560 € répartis de cette manière

- ETF Nasdaq 100 (160 €)

- ETF SP 500 (400 €)

Valorisation actuelle : 37.000 € (+6,6%)

La performance s'explique notamment par la hausse significative de l'action Ferrari (+27% sur coût d'acquisition) et du S&P500 (+36%).

L'Oreal, LVMH et Novo Nordisk sont encore en moins-value mais je reste très optimiste sur un horizon long terme.

Je prévois de continuer à alimenter de petites sommes sur ces ETF jusqu'à ce que la caution bancaire soit intégralement remboursée.

Une fois l'intégralité de ma capacité d'épargne regagnée, j'investirai massivement sur les différentes actions individuelles actuellement en portefeuille et laisserai mourrir jusqu'à ma retraite.

Top 3 des actions à renforcer les prochains mois : 
- ETF S&P500

- ETF Nasdaq 100

- Ferrari

Evolution de mon PEA au 12.02.2025

Evolution du CTO

Aucun mouvement, aucun achat ni vente pour une valorisation de 17.100 $ (contre 17.400 $ par rapport au dernier reporting). En appliquant le taux de change actuel, cela donne 16.300 €.

La performance annualisée en 2024 a été de 20 % , une belle surperformance par rapport au S&P500 qui s'explique par le choix d'actions de croissance , au détriment des actions de rendement. J'ai prévu de conserver les titres pendant au moins 10 ans afin de profiter au maximum de leur croissance.

Top 3 des actions : 
- Berkshire Hathaway

- Microsoft

- Visa

Evolution de l'assurance-vie

j'ai choisi de programmer un versement automatique vers l'assurance-vie BoursoBank afin de compléter ma retraite en 2065 (très lointain). Le montant a augmenté de 50 à 60 € depuis le dernier reporting. Il pourrait atteindre 500 € d'ici les prochaines années, une fois le PEA rempli et 50.000 € versés dans le CTO.

Je suis conscient que je paie des frais de gestion élevés de 0,7% / an mais l'automatisation des virements et de l'allocation me permet d'oublier mon investissement.

Stratégie payante car la plus-value latente est aujourd'hui de 30 % (sur 1 an et demie). On est quasiment sur fois 10 par rapport au livret A.

La valorisation totale est de 1920 € contre 1706 € last report (+12%)

Valorisation totale

La valorisation globale de l'ensemble de mes comptes d'investissement est de 55 219 €, soit une augmentation de 6% par rapport au dernier reporting.

J'estime qu'à 28 ans, c'est un excellent niveau. Cependant, l'objectif est de rapidement dépasser les 100.000 € de patrimoine financier afin de me rapprocher du capital nécessaire pour financer la moitié d'un éventuel crédit immobilier.

J'espère que cet article vous aura plu , n'hésitez pas de me partager vos impressions dans les commentaires ou me contacter directement par mail : [email protected]