Préparer sa retraite de millionaire avec BoursoBank

La retraite, un sujet épineux qui occupe une bonne place du débat public en France.
" Retraite à 57 ans pour tous " nous dit un candidat du partie communiste.
" Retraite à 67 ans " nous dit Emmanuel Macron
" Retraite à 62 ans et demi " nous rétorque un autre député, posé tranquillement sur son fauteuil en cuir au fin fond de l'assemblée nationale.

Une chose est certaine, nous somme tous d'accord avec l'idée de partir à la retraite le plus tôt possible. Si vous avez un métier physique comme peintre, je ne suis pas certain que vous aurez encore l'envie ni l'énergie de tapisser des murs à 67 ans. A cet âge, il y a des choses bien plus marrantes et apaisantes à faire comme se baigner avec les dauphins aux Maldives ou encore d'accompagner vos petits enfants à des matchs de foot ou de tennis (dans mon cas).
Pour se faire, vous avez 2 options :
1) Prier pour qu'à vos 57 ans, un politique vous octroie gracieusement le droit de partir à la retraite.
Problème n°1: les chiffres nous montrent qu'en 2060, on comptera 1,5 actif pour 1 retraité , contre 3 pour 1 dans les années 1990. Les statistiques jouent donc clairement en notre défaveur et valide le scénario du pire : une retraite à 67 ans ou plus, voir même, aucune retraite

Projection en 2016 - nombre d'actifs / inactifs : selon l'insee

Problème n°2 : Combien ? J''ai toujours trouvé "surprenant" que nous parlions constamment de l'âge de départ mais pas du montant . En effet, la vraie question à se poser est "COMBIEN ?" "HOW MUCH ?". Cela vous excite-t-il de prendre votre retraite à 57 ans avec 900 € / mois ? Personnellement, ce n'est pas mon cas. Travailler pendant 40 ans sans connaître exactement le montant de ma future pension me laisse dans un flou artistique plutôt "désagréable".
C'est comme si vous décidiez de créer un business sans savoir combien vous pourriez gagner. La logique voudrait de faire un business plan avec un compte de résultat prévisionel vous permettant de voir à quel niveau de salaire et de bénéfices "dividendes" vous pourriez prétendre.
En résumé, placer tout ses espoirs sur un politique à la chemise bien repassée paraît périlleux. Autant jouer à la roulette et parier toutes vos économies sur rouge ou noir.
A titre personnel, en faisant une simulation, ma retraite à 64 ans serait de 650 €, à 67 ans de 970 €, merci mais non merci ... Autant ne rien me donner !

La solution n°2 : devenir le capitaine de votre navire

Les débats houleux des politiciens , avec leur salaire de 7000 € net payé par nos impôts (les dividendes, plus-value, prélèvements sur salaire) vous donnent des cheveux blancs ?
Parfait, j'ai la solution pour vous : constituer votre propre retraite, comme un chef, avec l'objectif , si vous le souhaitez, de partir le plus tôt possible avec 2000, 3000, 4000 € ou même plus.

Je reste convaincu que la bourse reste le meilleur moyen d'y parvenir, même en y investissant des petites sommes tous les mois.

Il existe plusieurs stratégies pour y parvenir comme les actions à dividendes dans un compte titres, des etf et valeurs de croissance dans un PEA. A titre personnel, j'utilise ces 2 stratégies depuis 2018 et les résultats sont plus que satisfaisants. Or, cela demande du temps, beaucoup de connaissances et surtout un mental d'acier. C'est pour ces raisons que j'en ai fait une formation de plus de 10 heures avec des accompagnements individuels sur plusieurs mois (cliquez sur le lien si cela vous intéresse 🙂 ).

Or, l'objectif, dans le cadre de la constitution d'un capital pour votre retraite, est d'y passer le moins de temps possible et d'automatiser au maximum afin de ne pas être vulnérable à la volatilité des marchés financiers.
C'est pour cette raison que l'assurance-vie constitue l'enveloppe parfaite pour constituer un capital financier important et donc, de de vous affranchir de la retraite par répartition.

I ) Qu'est-ce que l'assurance-vie ?

C'est une enveloppe fiscale permettant d'investir sur une multitude de supports : 

- Fonds d'investissement en actions, obligations : pas la meilleure option car les frais pratiqués sont beaucoup trop élevés, jusqu'à 2% par an

- Fonds euros à capital garanti (dettes d'état principalement) : pas la meilleure option car le rendement est trop faible, de 2 à 3% par an

- Actions individuelles française comme AirLiquide, Total, LVMH : pas la meilleure option car nécessite de suivre les états financiers des entreprises + volatilité accrue + risque de diversification (vous n'êtes investi que sur quelques actions)

- Les ETF : un panier d'actions diversifié permettant d'investir sur l'économie d'un pays à moindre frais. C'est la solution qui va nous intéresser.

2) Les ETF dans une assurance-vie

Il existe une multitude d'ETF éligibles dans une assurance-vie. Certains répliquent la performance d'indices boursiers comme le S&P500 : les 500 plus grosses capitalisations américaine comme Apple, Microsoft, Nvidia, Coca-Cola etc ; le CAC 40 : les 40 plus grosses capitalisations française comme LVMH, Total, AirLiquide, Hermes etc. ; le DAX 40 : les 40 plus grosses capitalisation allemande comme Adidas, SAP, Deutsch Borse etc.

Il existe également des ETF répliquant la performance de secteurs d'activités comme l'ETF Luxury (valeurs du luxe comme LVMH, Hermes), l'ETF Energy (valeurs énergétiques comme Total, Shell, Rubis), l'ETF breverage (spiritueux comme Rémi Cointreau ou Pernod Ricard). 

Les déclinaisons sont quasi infini et beaucoup d'investisseurs tombent dans le piège de la sur-diversification. Un peu d'ETF S&P 500, un peu d'ETF Energy, un tout petit peu d'ETF Luxury... une diversification qui n'augmente pas la performance globale, mais, au contraire dilue la capacité d'investissement des investisseurs et augmente significativement les frais.

Et comme un ETF est à la base déjà diversifié, nul besoin d'en acheter 36.000.
Un seul  suffit jusqu'à atteindre le palier des 100.000 €. Une diversification est ensuite possible sur un autre ETF similaire mais détenu chez un autre émetteur.

émetteur : l'entreprise qui commercialise l'ETF. On y retrouve Amundi, Bnp Paribas , BlackRock, Vanguard. Je compte personnellement atteindre les 100K€ sur mon etf Amundi pour ensuite m'orienter chez Vanguard, toujours sur le S&P500.

Mais lequel acheter ? 

Mon conseil serait de rester simple, d'investir uniquement sur un seul ETF au sein de votre contrat d'assurance-vie. C'est ce que j'ai fait, 100% de mon capital est mobilisé sur l'ETF S&P500 de amundi (l'émetteur de l'ETF, anciennement Lyxor) au sein de l'assurance-vie BoursoBank.

Les frais sont parmi les plus bas du marché : 0,75% de frais de gestion annuelle pour BoursoBank maximum. Ce sont les seuls frais qui s'appliqueront !

Mon assurance-vie 100% ETF S&P500 détenu chez BoursoBank

Ouvrir votre compte https://www.boursobank.com/ et renseignez le code QULY0588 : jusqu'à 220 € offert

3 ) Performances d'une assurance-vie à 100% ETF

Combien puis-je gagner avec une assurance-vie investi à 100% sur un etf s&p500 ? Vous faîtes bien de vous poser cette question.
Tout comme on ne travaille pas gratuitement , on investit en bourse dans l'objectif de gagner de l'argent, beaucoup d'argent à long terme. Et non pas pour payer moins d'impôts ou encore de soutenir la "finance verte".
Parmi l'ensemble des indices disponibles, l'indice S&P 500 est celui qui enregistre la meilleure performance depuis 20 ans : un rendement annualisé de 11 % par an (contre 8% / an pour le CAC 40). Il est d'ailleurs intéressant de constater qu'une grande majorité de retraités américain ont bâti un portefeuille colossal sur 30,40 ans. Il est donc de notre devoir, nous français, d'en faire de même.

Prenons l'hypothèse suivante : un capital de départ de 1000 €, un versement mensuel de 50 €, un horizon de placement de 30 ans, un rendement de 9 % / an.

Pourquoi 9 % an ? On part du principe que la performance brute du S&P500 sera de 11%/an, à laquelle il faudra soustraire les frais de gestion de boursobank (0,75% / an) , nous baissons la performance de 1% pour rester prudent et cela donc une performance nette de frais de gestion de 9% / an

résultat de la simulation avec 1000 € et 50 € de versement par mois 

On observe que le résultat n'est pas fou, il faudra investir d'avantage pour se rapprocher du million...

Seconde hypothèse : 200 € d'épargne mensuelle avec les mêmes paramètres

Déjà un peu mieux, cela fait un très bon complément de revenus. En appliquant la règle des 4%, nous pourrions espérer une rente de 15.200 €. Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale et que vous touchez une petite pension de 1200 €, vous pourrez dormir tranquille !

Troisième hypothèse : 500 € d'épargne mensuelle avec les mêmes paramètres

Avec  930K, la rente potentielle serait de 37.000 € par an, l'équivalent de la retraite d'un médecin. Avec une telle rente, vous pourrez pleinement profiter de vos vieux jours !

On peut voir que les résultats sont beaucoup plus impressionnants en investissant 500 € plutôt que 50 € par mois. On devient quasiment millionnaire avec le niveau d'épargne le plus haut. En revanche, 500 € par mois est un objectif d'épargne que seul 17 % des français arrivent à atteindre, selon une étude de boursobank.
Il est donc important de considérer l'hypothèse prudente, à savoir 200 € par mois. La simulation nous donne un capital en fin de période de 380.000 €, plutôt confortable pour compléter une petite retraite de 1000 €. Cela vous permet de dégager une rente de 1500 € / mois pendant 20 ans. Or, il est très probable que vos revenus et donc votre capacité d'épargne augmente avec le temps, l'objectif de 500 € est donc atteignable si vous mettez en place les efforts nécessaires.

4) Les avantages de l'assurance-vie / inconvénients par rapport à un PEA

L'assurance-vie présente des avantages indéniables par rapport au PEA : les positions ne s'actualisent pas en direct et les ordres d'achat / vente ou arbitrage prennent souvent 1 à 2 jours ouvrés avant d'être exécuter. Cela vous dissuadera de suivre les mouvements de panique et d'être scotché à votre écran 24h/24. 

D'ailleurs, je m'interdit de poster du contenus en rapport avec l'actualité dans le but que mon audience reste investi sur le long terme...

Sur les marchés financiers, les prix des ETF varient à chaque minute de la journée. Sur un PEA, par exemple, vous pourrez constater que votre etf s&p500 augmentera de 0,2 % à 9h, baissera de 0,1 % à 10h  etc.  Un investisseur qui panique vendra à chaque petite variation et interrompra mécaniquement l'effet des intérêts composés.

Or, sur votre contrat d'assurance-vie, les chiffres ne s'actualisent pas en direct, les arbitrages ne sont pas instantanés donc vous serez plus susceptible de garder vos positions sur le très long terme.

De plus, il est possible de programmer un versement automatique directement sur l'ETF de votre choix. Donc, pas besoin de se connecter sur la plateforme du courtier, regarder ses positions, ses pertes latentes.
La valeur de votre ETF augmentera donc dans le temps même si vous ne vous connectez pas pendant 10 ans.
D'ailleurs, dans une interview de Peter Lynch, le célèbre investisseur et directeur du fonds Magellan chez Fidelity dit : "les meilleures performances sont sur les comptes des investisseurs décédés ou de ceux qui ont oublié leur mot de passe". Programmez donc votre versement automatique et attendez patiemment l'âge de la retraite.

Le versement automatique de 50 € sur mon compte assurance-vie. Cela faisait 6 mois que je ne m'étais pas connecté

4 ) Fiscalité

Les impôts, ces petits filous. Bon, il faut bien en payer donc nous allons développer ce point dans cette partie. 

Premièrement, la fiscalité de l'assurance-vie ne s'applique que sur les gains réalisés au moment où vous retirez votre argent.

Par exemple, vous avez 300.000 € de capital pour 250.000 € de gains, la taxation sera effectué sur les 250.000 €, seulement si vous décidez de retirer l'intégralité de vos fonds. Cela permet donc de faire grossir son capital sans subir la friction fiscale. 

Ensuite, pour une durée de détention de + 8 ans (durée minimale pour constituer sa retraite) et jusqu'à 150.000 € de versement :

2 choix s'offrent à vous : 

- Opter pour l'impôt au barème progressif

- Opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire (PFL)

A cela s'ajoute un abattement annuel sur les plus-values de 4600 € pour une personne seule et 9200 € pour un couple . Faisons la simulation pour une personne seule souhaitant retirer 10.000 € de gains par an, avec le barème progressif et le PFL.

On remarque qu'il est avantageux d'opter pour le barème progressif si vous êtes dans la tranche d'imposition à 0%. Au-delà , le prélèvement forfaitaire libératoire sera beaucoup plus intéressant fiscalement. Passons maintenant à la pratique.

6) Pratique

Ouvrir son compte chez BoursoBank

Si vous n'êtes pas encore client, il faudra d'abord ouvrir un compte chez BoursoBank. Vous pouvez utiliser mon code de parrainage afin de recevoir jusqu'à 200 € lors de l'ouverture du compte avec un versement.

Ouvrir votre compte https://www.boursobank.com/ et renseignez le code QULY0588 : jusqu'à 220 € offert

Remplissez ensuite le formulaire et transmettez vos justificatifs, l'ouverture de votre compte peut prendre quelques jours.

Ouvrir votre assurance-vie

L'ouverture de votre assurance-vie peut paraître un peu fastidieuse , surtout si c'est la première fois que vous entamez une telle démarche. Voici, ci-dessous, le guide par étapes pour ouvrir votre contrat d'assurance-vie sans faire d'erreurs.

1) Dans le tableau de bord Cliquez sur "produits" puis "assurance-vie"

2) Renseignez vos informations persos

3) Répartition de votre patrimoine

4) Détaillez votre profil financier : revenus, patrimoine

5) Choisir le mode de gestion (Gestion libre) - La gestion pilotée est truffée de frais, pour une performance inférieure aux ETF

6) Définir vos héritiers et la durée d'adhésion (viagère)

7) Définir votre versement initial (minimum 300 €)

8) Répartir votre versement initial (300€ minimum)

9) Choisir votre ETF : SP500 (11%/an), Nasdaq100 (17%/an), MSCI World (9% par an)

10) Définir votre montant de versement programmé (idéal 150 €/mois)

Simuler votre capital avec intérêts composés (cliquez)

11) Renseigner l'origine des fonds (au cas où vous seriez un trafiquant ..)

11) Relire puis valider les informations renseignées (envoyez ensuite vos justificatifs ; domicile ; carte d'identité etc.)

Ouvrir votre compte https://www.boursobank.com/ et renseignez le code QULY0588 : jusqu'à 220 € offert

Voilà, c'est la fin de ce tutoriel, qui je l'espère, contribuera grandement à votre réussite financière. A la retraite, vous ne vous poserez qu'une seule question : Tignes ou Chamonix pour skier ?

Si vous avez des questions pratiques sur l'ouverture de votre assurance-vie BoursoBank, n'hésitez pas à me contacter par mail : [email protected]

A très bientôt pour de nouvelles aventures financières !

Quentin